先不谈余额宝现在的收益有多低，光是你这种理财方式就完全不符合资产配置的根本原则，大错特错！

　　按照国际上流行的资产配置理论，有两种比较简单的配置方法，一种是“生命周期”理论，一种是“标准普尔家庭配置法”。

　　标准普尔家庭配置法比较简单，一看就明白。如果要做合理的资产配置，支付宝只能算作“要花的钱”，只能占家庭资产的10%，而且你一定不能忘记了保险这种“保命的钱“，要想让家庭资产得到安全稳健增长，保本升值的钱的比例要占到40%，前三种都是做防守的资产，而另外30%的资产，是作为进攻性武器，为家庭资产得到快速增加而做的所谓“激进”投资，生钱的钱就是着重投资收益，因为看得到潜在的高收益，也看得见高风险，所以不能占家庭资产比例过高，否则让家庭总资产陷入不安全境地。目前中国家庭资产大概有60%以上都是房产，显然已经超越了合理比例，未来数年面对房产价格的不稳定波动，很多家庭都有可能为此担惊受怕！

　　而《漫步华尔街》作者伯顿.麦基尔的“生命周期法则”投资原理也很简单，对于不同年龄的人做投资具有不同的风险偏好，你如果想知道自己应该投入多少资金到权益类（包括股票、股票型基金）投资当中，用100-自己的年龄就可以了。

　　所以，建议你用这2个理论来调整一下自己的资产配置。余额宝这种投资只能归属于简单的现金理财方式，如果全部闲余资金都投入这里，显然无法跑赢通货膨胀率，也无法让资产稳定增长，更不能达到资产大幅增长的目的。

　　希望我介绍的2个理论对你打开思路有所帮助！

　　目前的余额宝利息真的是低，如果将10万的资金全部投入余额宝，那么这样的收益真的是太悲惨了。不仅跑不赢市面上那些普通的定存收益，更夸张的是会被通货膨胀按在地上贬值，不可取。

　　我认为对于当代年轻人来说，还是要做一些其他的尝试。

　　第一，如果你真的是没有太多时间学习投资，并且自己的主要经历也是放在工作上，收入也不错，那么是可以选择民营银行的定存产品的。

　　现在民营银行的定存产品虽然利息没有之前5.5~6%那么高了，但是依然可以保持在5%左右的3-5年收益最后，还是非常可观的。

　　再加上他们许多产品又是一个随存随取，还享受着一个50万以内100%赔付的《存款保险条例》保护的状态，因此对于这样的产品来说，很适合那些重心在其他主动型收入，但是相对比较保守的人身上，比余额宝好多了。

　　第二、就是股票投资了，我认为对于普通上班族来说股票投资就是最好的投资，没有第二个选项了。

　　为什么这样说呢？参考历史上任何一个市场，股票投资的收益都是远远跑赢其他投资产品的，就拿A股来说吧，即便你再怎么不会投资，20多年里A股的指数投资回报率都有20%左右。

　　如果你懂一些价值投资的技巧，或者懂得周期规律的投资，那么对于收益来说可能还会更高哦，因为A股是有规律的，有熊必有牛，并且有业绩支撑的，跌下去，也一定会涨起来，时间的问题而已！

　　综上来看，将10万闲余资金全部存入余额宝，这样进行资产配置合理吗？明显不合理。

　　当下民营银行定存利息那么可观，你保守的话完全可以选择民营银行。而对于股票来说，更是处于历史上又一个大级别的熊市底部区域，布局的价值非常高，估值非常低。

　　因此，从2022年的角度来看，无论选择哪个，都是比选择余额宝要强很多的。

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　　有10万块钱的闲钱还全部存入余额宝，我只能感叹你确实是土豪，视金钱如粪土！

　　余额宝从2022年刚推出来的时候是非常受到大家欢迎的，因为当时余额宝利率非常高，比如在2022年初的时候，余额宝的七日年华利率利率曾经达到6.7%左右，这个利率要比当时的银行利率高出三个百分点左右，所以一经推出就深受广大网友的欢迎。

　　但是最近几年随着类似余额宝这种货币基金的种类越来越多，再加上银行存款产品的利率也不断上浮，存款种类也不断增多，所以客户可以选择的余地更多，再加上最近两年时间央行连续降准向市场释放了很多资金，银行的资金得到了很大的缓解，因此各大银行对于同业存款的需求大大降低，这就促使类似余额宝这种货币基金的收益率迅速下跌。

　　比如2022年年初的时候，余额宝的7日年化收益率还维持在4%左右，但随后余额宝的7日年化收益率一直不断下跌，虽然最近一段时间余额宝的7日年化收益率有一定的回升，但大多数货币基金的七日年化收益率也只不过是2.8%左右，相当于你10万块钱全部放在余额宝里面，一年的收益也只不过是2800块钱，这个收益率要比市场上很多理财产品的收益率低很多。

　　因此按照目前余额宝的收益率，我是不建议大家把大额的资金放在里面的，这样做有点太奢侈了。

　　当初余额宝推出之所以深受大家的欢迎，一方面是余额宝的收益率比较高，另一方面是流动性非常好，可以随存随取，这是非常方便的。

　　而目前有不少理财产品的流动性也是很好的，也是可以随存随取，而且收益率明显要比余额宝高出不少，这种理财产品我们给大家列出几种。

　　第1种、智能存款。

　　最近两年有很多小银行推出的智能存款是非常有吸引力的，这些智能存款满期利率可以达到5%以上，这个利率明显要比余额宝高出很多，而且这些智能存款可以提前支取，提前支取挂档计息，有很多银行存满一年以上提前支取就可以获得4%的利率，这是非常有吸引力的。

　　第二、养老基金型理财产品。

　　如果大家非要把钱放在支付宝上，那大家完全可以找到比余额宝更好的理财产品，比如目前支付宝上有一些养老型基金的理财产品，这些产品的期限在7天到365天之间，7日年化收益率达到3.5%~5%之间，只不过这些理财产品在封闭期之内不能提前支取，流动性相对比较差。

　　第三、国债

　　国债现在也是非常受到大家的欢迎，国债的收益率目前明显要比余额宝高出很多，比如三年期的电子式国债收益率是4%，5年期的电子式国债利率是4.27%，而且这些国债可以提前支取，提前支取同样挂档计息，存满2年以上提前支取所获得利率其实跟余额宝的收益率差不多，存满3年之后，提前支取的利率要比目前的余额宝利率更高，所以国债也是余额宝潜在的一个替代者。

　　总之按照目前余额宝的收益率，我是不建议大家把大额资金放在里面的，可以把一些小钱放在里面用于平时的消费，但是大额的资金大家还是投向那些收益率更高的理财产品吧。

　　在回答是否合理之前，要确定几个问题

　　这10万的闲钱是短期的闲置还是长期的闲置？

　　如果你是做生意，钱需要经常的流转，可以放置在余额宝，余额宝就是货币基金随用随取，还享受银行的定期利率。或者钱能够短期放置一段时间，也可以投资短期的理财或者稳健的债券型基金，预期收益也会更高一些。以下图为例，支付宝上有很多丰富的短期理财产品，风险都属于低风险，保本保息。我们可以看到发行方是天津滨海农商银行。

　　那可以适当配置一些风险投资，比如股票型基金或者偏股型基金，因为现在A股在历史低位，如果能长期持有两三年以上，获得超额收益的概率是很高的。

　　如何挑选基金呢，这里给你推荐一个“王中王”原则，选择王牌基金公司的历史业绩长期很好的王牌基金。比如像易方达、招商、建信、嘉实、华夏等等都是很不错的基金公司，选择他们的明星产品，注意！一定是长期的，最好是五年以上持续优秀的产品！而不是短期几个月优秀的。

　　见下图支付宝非常方便，可以找到近五年的基金排行榜：

　　随便点一个产品，还会看到该基金的详细信息，比如我画圈的晨星网评级，就是一个很好的参考。五星级的都是历史上表现非常优秀的基金。还有持仓信息、基金经理档案等各种信息。都可以帮助你挑选。

　　建议可以选三到四家基金公司，每家各挑选一只长期的明星基金。还要注意他们重仓的股票最好不要有太多的重叠，风格和板块最好不同，这样就进一步分散风险。

　　至于十万用多少钱来买股票基金，多少放余额宝，多少买低风险理财，这要看你的风险承受能力，和钱的具体限制时间以及不同时期要使用多少来定了。

　　如果确实10万就是放个三五年没啥用，我建议可以用推荐的方法买三到四只基金。

　　10万闲钱存入余额宝是有可能合理的，因为我们的总资产可能远远大于10万，做一部分活期配置是可以的，10万块钱闲钱全部配置余额宝非常不合理。因为我们的理财的目的是保证安全性的前提下追求收益，并且满足一定的流动性要求。余额宝只能满足其二，不能全部满足。

　　从安全性讲余额宝确实是顶级的，余额宝的安全性仅次于银行存款，从历史看，我国的货币基金还没有过亏损的情况，更不可能有本金完全损失的情况。

　　从流动性讲余额宝也是顶级的，因为余额宝是货币基金，支持t+1赎回的，而且1万以内是当天可以快速赎回，基本上秒到账。

　　从收益上看余额宝确实不是最佳的选择，为什么这么讲呢？余额宝最辉煌的时候，确实年化收益率能达到7%以上，是兼具灵活性，收益性，安全性的最佳的产品，但是现在余额宝收益只有3%之下，已经远远不能够跑赢cpI的增长了，那怎么可能跑一个通货膨胀呢。

　　因此如果有10万块钱闲钱，全部配置余额宝确实是不合理的，因为收益达不到我们的要求，但是可以配置一部分的余额宝，其他的可以购买如民营银行存款、基金、国债等收益率较高的产品。

　　10万元闪余资金全部存入余额宝，对大多数人来说，肯定是不合理的。

　　为什么这样说呢？

　　第一，余额宝收益并不高，目前年化收益率为2.5%左右，购买余额宝实际上就是通过支付宝的平台购买了一款货币基金，货币基金底层资产是货币市场工具、短期票据等低风险高流动性的资产，因此整体收益并不高，全部存入余额宝，对资金造成了一定的浪费。

　　第二，钱放在余额宝，除了可以获得收益外，最主要的是它的流动性好，可以随时转入转出，需要用钱周转时比较方便。对于一般人而言，短期支出的资金一般不会超过10万元，所以留部分周期资金比如一万就够了，没必要全放余额宝，但有些人消费高，可能一个月消费就要用10万，那他放余额宝也合适，所以我说的是对大多数人不合理。

　　对于大多数人来说，理财可以从流动性、收益率和风险三个角度来把握。

　　比如说这十万元，自己短期的周转资金主要就是生活支出，那么把生活支出的资金预留，能闲置较长时间的资金，可以选择周期更长的方式理财，因为期限更长的方式相对收益率也更高，最后就是风险等级，不同的理财产品，风险级别是不一样的，分为PR1到PR5一共五个风险等级，对应保守型、谨慎型、稳健型、进取型、激进型五个级别，需要根据自己的风险承受能力选择相匹配的方式。

　　比如说可以把1万元留在余额宝，以备平时消费所需，然后余下的9万元，可以选择三年期定期存款，利率大概在3.5%左右，每年可以比余额宝多出1%的收益，也就是每年多900元收入。

　　而如果能承担少量风险，还可以选择一年期的定开型养老保障类定期理财，风险等级为PR2，属于中低风险，年化收益为4.5%左右，每年可以比余额宝多出2%左右的收益，也就是多出1800元收入。因此，如果平时周转并不需要10万元的话，把10万元全部放在收益率并不高的余额宝并不合理。

　　将10万闲余资金会部存入余额宝，个人觉得过于保守，获得的收益相对较低，这样的资产配置稍显保守。

　　用来理财的一定是个人或家庭的闲散资金，基本生活开支和应急储备金都是不可以动用的，这点题主做得很好。

　　投资理财不是单纯追求高收益，而是在投资者风险承受能力范围之内实现收益最大化（最好本金安全），从题主想全部存入余额宝（货币基金），说明其倾向于风险较低的理财产品，甚至于无风险理财产品；那有没有除了满足本金安全要求外，又能做到收益比余额宝高，且存取灵活呢？

　　因为闲余资金10万元，未能达到银行大额存单要求，享受了不了高于余额宝的利率，且银行定期产品对于资金流动性不能满足。我建议，将7万元用来存余额宝，年化可以达到2.6%左右，且资金流动性相对有保障；另3万，开设股票帐户，不买卖股票，资金用来申购可转债，未中签不需缴款，可以用股票帐户购买国债逆回购，交易日都可以买，期限从一天到几个月的都有，且利率一般较余额宝高，年底资金紧张时，年利率可达一二十个点，我曾经购买过三天，年利率17%的。具体收益要看本金，和购买时间。若可转债申购成功，每签平均收益基本可达到15%左右，也就投入1000元，经过20多天的时间，可转债上市，可以获得150元左右的收益，高的近期有达到300多的。

　　我个人有2万资金就专门用来申购可转债，去年获利4500多元，收益在20%以上，基本上破发的风险很小。结合7万元余额宝收益，一年可获得6500元左右的收益（未计算国债逆回款的收益），相较余额宝一年2500元的收益，高了4000多元；年化收益在满足低风险、资金流动性较好的情况下，可以达到6%左右的收益。

　　我是宏看财经，投资股票市场、专注财经领域二十载，喜欢的请点关注，感谢点赞与支持

　　观点:当然不合理了，余额宝收益率那么低，是时候放弃余额宝当理财选择了，我们要另选小主。

　　下面超详细的理财方式为你准备好啦！

　　建议资金分配:部分存民营银行追求短期稳定收益，1-2万做可转债打新不错过股市红利，部分投资指数基金赚取超额收益。 虽然可转债和指数基金需要你学习新的知识，但是也不需要你学得很深入，对于年轻人我认为这种学习程度对于你来说问题不大的。毕竟如果把钱全部存到定期存款中，个人还是觉得很可惜的。

　　部分资金（就看你自己的风险偏好和资金流动性需求）放入民营银行存款产品 虽然存的是民营银行，不是大型国有银行或者地方银行，但是如果你只是买入存款产品，它的安全性相差不大，也不用担心。

　　其次，我来讲一讲目前民营银行存款产品的利率情况，最高5年期定期存款利率是5.4%，可以靠档计息。所谓靠档计息就是你存入不同的时间段按照不同的利率计算，比如7-90天的收益率就按照3.9%的利率计算，5年之后就按照5.4%的利率计算。所以，个人认为这类存款产品既可以定期又可以当做活期存款存入。 这个民营银行存款产品的利率比余额宝高很多，和低风险的理财产品收益率差不多。

　　所以，总体上，它的收益可观且固定。（由于我用的就是京东金融，所以以上的收益和下面的操作都是以它为例）

　　操作:打开京东金融app——财富——银行精选——往下滑点击全部产品——在综合排序中选择收益率从高到低

　　可转债打新和新股打新是类似的，上市当天都会有较大的涨幅，特别是在股市行情比较好的情况，大概率都是上涨的。 可转债是一种特殊的债券，在一定条件下可以转换为股票，可谓是上不封顶、下有保底。

　　“可转债??在保底的保单下，附送一张通往牛市的火车票票根。请注意，不是高铁，是普快，但终点一致。在熊市里，它是火种；在牛市中，它是火焰。”

　　操作:开户（证券开户，已开就不用考虑）——申购（在新债申购那一列看交易日是否有可转债申购，有就申购，无就等）——中签（有中签和不中签的概率，申购人数越多，中签概率越小）——证券app会发短信提醒中签并且缴费（每次中签一般10张，偶尔20张，100元一张）

　　为什么投资指数基金呢？并不是主动性基金不如指数基金，而是挑选优秀的主动性基金比较麻烦。我们理财以简单轻松为主。 建议可以在支付宝购买指数基金，比较推荐投资的指数基金有中证500、沪深300两个中小盘和大盘指数投资就好，资金不要太分散哦，接下来就慢慢等牛市来了。 关于指数基金的学习，建议你看一本书《指数基金投资指南》，银行螺丝钉写的，比较详细，相信看过之后你会有一个清楚的投资计划。

　　希望我的投资建议对你有用~~

　　不合理！这样的资产配置是比较差的。现在的余额宝年利率是比较低的，现在年利率大概只有2.466%的样子，因此，10万元全存入余额宝是不合理的，也是比较差的组合。

　　现在余额宝收益率比较低，7日年化收益率也就是2.466%，每万份收益也就是0.659元，这样的收益虽然比大型银行一年期定期存款1.75%高了一些，但是仍然是一个比较低的收益率。

　　将较大额度闲余资金存入余额宝，就理财而言，并不合理。近些年，大家对余额宝的了解逐渐升高，但对理财的认识并不充分。理财，最重要的是合理、合适，在适合自己风险偏爱、资金安全系数高的情况下有效提升年化利息收入。

　　如果日常流动资金较大，那么将10万元闲余资金全部放入余额宝，是没有任何问题的。毕竟很多公司、店面等都在使用支付宝进行支付，虽然为闲余资金，但对丰富自身流动性也是充足的。

　　但，要是日常流动资金较小，将10万元资金全部存入余额宝，我认为就有些浪费了，损失一定程度的利息收入。现阶段余额宝的年化收益率约在2.5%左右，并且有可能进一步降低。我们就拿2.5%的水平进行计算，10万元的本金，一年有着2500元的利息收入。

　　在余额宝的利息收入比银行活期的利息收入要高出不少，看上去十分不错。但是，对比固定期限的理财呢？现阶段固定期限理财的年化收益率在3%-6%区间，由于时间期限不同、产品不同，中低风险等级理财产品的年化收益率较余额宝要高上一筹。

　　对比固定期限与余额宝的年化收益率，明显中间有利率差，同期闲余资金通过固定期限中低风险等级的理财能获得更多的利息收入。当然，也需要考虑资金的流动性问题。二者不是不可协调，是可以有效搭配解决的。

　　可以将有潜在使用的流动资金放在余额宝中，因为有可能使用，而余额宝具有很强的流动性，并且年化收益率也是不错。再将一部分资金放入到短期固定期限理财产品中，能很好的应对潜在使用资金的情况，并且能有效提高年化收益率。再将一部分资金做长期固定期限中低风险等级的理财，能有效提高年化收益率。

　　这样搭配理财较单一放在余额宝更为合理，风险系数并没有升高，流动性也具备，还能提高利息收入。